Darmowy kredyt do końca umowy i nie tylko

Orzeczenie sankcji kredytu darmowego jest coraz bardziej popularne, warto wiedzieć z czego wynika, kiedy jest możliwe i z  czym się wiąże. Najczęściej kredytobiorcy znają jedynie efekt sankcji darmowego kredytu, tymczasem, aby można było orzec te sankcje konieczne jest spełnienie kilku zasadniczych kryteriów, ponadto orzeczenie musi być wydane przez sąd i się uprawomocnić

Sankcja kredytu darmowego generuje nadpłatę

W momencie orzeczenia sankcji kredytu darmowego, zobowiązanie jest na nowo przeliczane a nadpłata wynikająca z uiszczanych wcześniej kosztów odsetek, prowizji i opłat dodatkowych zwracana kredytobiorcy. Kalkulator sankcji kredytu darmowego szacuje kwoty nadpłaty zliczając ilość wniesionych rat, ustalone oprocentowanie oraz inne warunki kredytowe mające wpływ na wysokość miesięcznej raty kredytowej. 

W tym przypadku mamy dwie korzyści, gdyż z jednej strony kredyt staje się darmowy, nie odprowadza się od niego odsetek, drugą korzyść stanowi nadpłata z tytułu wpłaconych wcześniej odsetek i innych składowych raty nie będących kapitałem kredytu. 

Bardzo często sama suma kredytowa stanowi tylko mniejsza część pełnej sumy do zwrotu dla banku z tytułu umowy kredytowej. Na spłatę składają się marże banku, oprocentowanie, opłaty dodatkowe. Niekiedy nawet nie zdajemy sobie sprawy, że rata kredytu zawiera tyle kosztów okołokredytowych. Sposób liczenia raty bywa zawiły i niezrozumiały, uwzględniane wskaźniki zmienne w czasie i niezależne od banku powodują nieustanne podwyżki rat.

Kompensata nadpłaty

Częstym rozwiązaniem w przypadku sankcji kredytu darmowego jest kompensata nadpłaty. Zaliczenie nadpłaconych środków na poczet rat przyszłych pozwala spłacić pozostałą część kredytu bądź skrócić okres spłaty. Banki nie mają obowiązku do kompensaty, jednak kredytobiorcy chętnie występują z takim wnioskiem i uzyskują zgodę, mimo iż z punktu widzenia ekonomii nie jest to rozwiązanie korzystne, gdyż płacąc raty bez odsetek warto jest spłacać kapitał kredytu jak najdłużej, zaś środki z nadpłaty przeznaczyć na inne cele.

Wysokość nadpłaty jest ściśle związana z wysokością sumy kredytowej i etapu spłaty zobowiązania, im bliżej końca spłaty tym wyższa nadpłata. Wynik kalkulatora sankcji darmowego kredytu może zaskoczyć i przekonać do sporu z bankiem, być świetną motywacją w postępowaniu dowodowym.

Kiedy i kto może ubiegać się o darmowy kredyt

Ustawa o kredycie konsumenckim jasno określa w jakich przypadkach możliwe jest orzeczenie sankcji kredytu darmowego. By w ogóle mówić o darmowym kredycie konieczny jest status konsumenta kredytobiorcy, ponadto umowa kredytowa musi zawierać błędy, wady. Ponadto niezbędne jest zachowanie procedury począwszy od reklamacji w banku po postępowanie sądowe aż po prawomocny wyrok.

Banki dość mocno bronią swojego stanowiska chcąc uniknąć strat, które są w tym wypadku znaczne. Umów o klarownej sytuacji nie budzącej wątpliwości co do wadliwości jest stosunkowo niewiele, większość zaskarżonych kredytów to sytuacje złożone, oparte na błędach proceduralnych, niuansach prawnych, zapisach niejasnych i nadinterpretacji.