Jak zminimalizować zadłużenie? Sposoby na wyjście ze spirali zadłużeń

Posiadanie zobowiązań finansowych w postaci kredytu, pożyczki czy limitów na karcie kredytowej to powszechne zjawisko. Problem pojawia się, gdy nadmiernie się nagromadzą, obciążając przy tym znacząco domowy budżet. W jaki sposób można uchronić się przed spiralą zadłużenia?

Spłacanie kredytu – najważniejsze zasady

Według danych BIG InfoMonitor z 2022 roku w Polsce około 15 milionów osób posiada pewny rodzaj zadłużenia. Najczęściej są to kredyty ratalne, choć w ostatnim czasie, ze względu na różne programy rządowe, zdecydowanie wzrosło zainteresowanie kredytami na zakup mieszkania. Niestety, w tamtym roku wzrósł również odsetek osób, które miały problemy z terminową spłatą swoich zobowiązań.

Zbyt duża liczba kredytów lub pożyczek bądź też zbyt wysokie raty mogą znacząco obciążać domowe finanse. Do zaciągnięcia kredytu należy się odpowiednio przygotować, ale też w trakcie spłacania obowiązuje kilka ważnych zasad, których warto przestrzegać. Są to:

* Ustalenie planu budżetowego – to niezbędny element zarządzania swoimi finansami. Skrupulatne pilnowanie wpływów i wydatków jest jeszcze ważniejsze w momencie, w którym posiada się zadłużenie na koncie. Rozpisanie takiego planu pozwoli na prognozowanie możliwych nadpłat;

* Nadpłacanie kredytu w miarę możliwości – przy każdym kredycie ustalany jest wraz z bankiem konkretny harmonogram spłat na cały okres kredytowania. Jednak nierzadko zdarza się, że kredytobiorcom poprawia się sytuacja materialna (przeważnie poprzez zwiększenie dochodów). W takim przypadku warto postarać się o nadpłatę kredytu. Może ona przebiegać na dwa sposoby – albo poprzez nadpłacanie w ratach, albo poprzez spłacenie części z góry. Warto dokładnie zapoznać się z warunkami zapisanymi w umowie, ponieważ w każdym banku i przy każdym kredycie mogą obowiązywać różne zasady;

* Pilnowanie terminów spłat – to niezwykle ważna zasada, której bezwzględnie należy się trzymać. Każdorazowe opóźnienie w spłacie negatywnie wpływa na historię kredytowania. Ona z kolei jest zawsze brana pod uwagę przy zaciąganiu innych zadłużeń.

Kilka sposobów na uniknięcie spirali zadłużeń

Istnieją różne powody do zaciągania kredytów. Czasami jest to potrzeba kupienia mieszkania, innym razem rozłożenia zakupu na raty. Czasami może dojść do nagromadzenia się zadłużeń. Na szczęście istnieje kilka różnych sposobów na zminimalizowanie ryzyka wystąpienia opóźnień w spłacie. Są to:

* Restrukturyzacja kredytu – sprawdzi się w sytuacji, gdy przychodzi problem tylko z jednym zadłużeniem, np. kredytem, którego raty znacząco obciążają budżet. Polega to na zmianie warunków umowy na takie, które w aktualnej sytuacji wydają się atrakcyjniejsze. Wymaga to negocjacji z bankiem i uargumentowania zmiany;

* Refinansowanie zadłużeń – jeśli jednak negocjacje z bankiem nie przejdą pomyślnie, to istnieje możliwość refinansowania, czyli przeniesienie zadłużenia do innej instytucji. Dlatego też zawsze warto obserwować aktualne oferty, nawet gdy nie ma się problemów z terminową spłatą. Można w ten sposób uzyskać korzystniejsze warunki, np. niższe oprocentowanie;

* Konsolidacja zobowiązań – ten sposób sprawdzi się w momencie, gdy nagromadziło się kilka różnych zadłużeń. Poprzez konsolidację (zaciągnięcie kredytu konsolidacyjnego) można połączyć je w jedno i ujednolicić harmonogram spłat.

Przed zdecydowaniem się na którąkolwiek z tych metod warto dokładnie przeanalizować swoją sytuację i zgromadzić potrzebne informacje. Na stronie https://www.bankier.pl/smart/kredyty-konsolidacyjne dostępne są te o kredytach konsolidacyjnych. Znajduje się tam również ranking aktualnych ofert. Warto jednak pamiętać, aby porównywać oferty dla tych samych parametrów. Dlatego też na samym początku należy określić kwotę kredytu oraz okres kredytowania, a następnie system pokaże oferty pasujące do tych warunków.

Czym jest kredyt konsolidacyjny i w jaki sposób działa?

Kredyt konsolidacyjny to zobowiązanie celowe. Zaciąga się go jedynie na spłatę określonych we wniosku zadłużeń. Nie trzeba wpisywać wszystkich posiadanych – to wnioskodawca decyduje, które z nich chce objąć konsolidacją. Jak to w praktyce przebiega?

Po złożeniu wniosku o kredyt konsolidacyjny bank rozpoczyna rozpatrywanie. Sprawdza historię kredytowania swojego potencjalnego dłużnika oraz określa jego zdolność kredytową. Jest to maksymalna kwota, jakiej bank jest w stanie użyczyć konkretnej osobie. Bierze się pod uwagę takie czynniki, jak wiek kredytobiorcy, wysokość jego dochodów i wydatków, charakter i ciągłość zatrudnienia oraz liczbę osób będących na utrzymaniu. Jeśli wniosek zostanie pozytywnie rozpatrzony, to wtedy bank spłaca wskazane we wniosku długi. Od tej pory kredytobiorca ma tylko wobec jednej instytucji zobowiązania.

Co jeszcze warto wiedzieć o konsolidacji?

Konsolidacja nie jest idealnym rozwiązaniem dla każdego. Warto się tym zainteresować w momencie, gdy nie wystąpiły jeszcze żadne nieterminowe spłaty. Każda z nich obniża szansę na zyskanie kredytu. Dlatego też przed podjęciem decyzji należy dokładnie zapoznać się z warunkami oferty i zweryfikować je z własnymi możliwościami finansowymi.

Kredyt konsolidacyjny dzieli się zazwyczaj na dwa rodzaje. Można zdecydować się na kredyt konsolidacyjny gotówkowy lub hipoteczny. Ten pierwszy jest nieco droższym zobowiązaniem, ponieważ nie wymaga zabezpieczenia. Jednak stosunkowo szybciej i łatwiej banki go przyznają. Z kolei ten drugi zobowiązuje do nałożenia hipoteki na nieruchomość. Musi być ona wolna od wszelkich zobowiązań.

Przy analizowaniu ofert konsolidacji warto zwracać uwagę na wysokość oprocentowania i RRSO, czyli Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania. Ważny jest także okres kredytowania. Można dzięki niemu (poprzez wydłużenie) obniżyć wysokość raty. Taka operacja wiąże się z wyższymi kosztami całkowitymi kredytu.

Około 40% Polaków posiada jakiś rodzaj zadłużenia. Warto uważać, aby nie doprowadziły one do obciążenia budżetu domowego i nieterminowego spłacania rat. Istnieje kilka sposobów na wyjście ze spirali zadłużeń, a jednym z nich jest kredyt konsolidacyjny.